過去疫情三年，不少人仍背負(fù)著那年遺留的房貸負(fù)擔(dān)，2026年春節(jié)剛過，復(fù)工的寫字樓內(nèi)，仍有人在詢問，當(dāng)年銀行稱房貸可延期，究竟該如何操作，延期后需多歸還多少錢，醫(yī)生護(hù)士所擁有的特權(quán)普通人能否使用，這些并非歷史問題，而是當(dāng)下還錢時(shí)無法回避的賬目。

延期政策當(dāng)年怎么定的

2020年2月1日，有著銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管職責(zé)的銀保監(jiān)會(huì)，發(fā)布了一則《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，此通知明確地提出了這樣一種內(nèi)容，那就是對(duì)于受到疫情影響而暫時(shí)失去收入來源的人群而言，要在信貸政策方面予以適當(dāng)?shù)膬A斜，要靈活地去調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，要用合理的方式去延后還款的期限。

覆蓋四類人的這個(gè)通知是：確診患者、疑似人員及其配偶，參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、公務(wù)人員，因疫情暫時(shí)失去收入來源的客戶，2月7日央行等五部委進(jìn)一步細(xì)化要求銀行對(duì)這類人群不得收取任何逾期罰息且不影響征信記錄已報(bào)送的可予以調(diào)整。

各家銀行具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)醫(yī)護(hù)人員、確診患者、疑似人員及其配偶等群體，工商銀行有規(guī)定，在疫情期間，其個(gè)人貸款還款能夠延期30天，最長(zhǎng)之時(shí)不會(huì)超出6個(gè)月。農(nóng)業(yè)銀行則采取“一戶一策”的方式，當(dāng)客戶撥打95599進(jìn)行登記后，客戶經(jīng)理會(huì)回訪核實(shí)情況，延長(zhǎng)期限內(nèi)不會(huì)收取罰息，不過利息會(huì)照常計(jì)算呢。

建設(shè)銀行在2020年2月初的時(shí)候就開通了綠色通道，這個(gè)綠色通道是專門針對(duì)那些奮戰(zhàn)在湖北一線的醫(yī)護(hù)人員的，其最長(zhǎng)延期時(shí)間為90天。招商銀行針對(duì)受疫情影響的零售客戶開放了App申請(qǐng)入口，只要上傳相關(guān)證明就能夠辦理。郵儲(chǔ)銀行明確表示，參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員以及工作人員，在疫情期間要是發(fā)生信用卡逾期情況，是可以刪除征信不良記錄的。

普通人申請(qǐng)延期真實(shí)門檻

門檻的關(guān)鍵并非政策，而是證明。銀行有著這樣的要求，要提供“因疫情影響暫時(shí)失去收入來源”的證明，像失業(yè)登記證，單位停工通知，隔離證明等等之類的。在2022年上海封控那個(gè)期間，好多自由職業(yè)者沒辦法拿到官方證明，所以申請(qǐng)就被拒絕了。

又一個(gè)硬約束乃是時(shí)間，多數(shù)銀行的延期政策僅僅覆蓋從2020年初起始至2022年底截止的特定時(shí)段，2023年之后新申請(qǐng)的延期，銀行已然收緊審批，即便獲批，延期并非免費(fèi)，只是將本金以及利息平攤至后續(xù)月份，總額絲毫不減。

醫(yī)護(hù)人員的特殊通道

2020年2月，浙商銀行公布細(xì)則，有為赴湖北醫(yī)療隊(duì)成員以及省內(nèi)參與疫情防控的醫(yī)護(hù)人員，給予個(gè)人消費(fèi)貸款以及信用卡還款延期服務(wù)，最長(zhǎng)能夠達(dá)到6個(gè)月，并且不計(jì)算違約情況、不影響征信、不收取任何息費(fèi)。

在2020年一季度的時(shí)候北京銀行累計(jì)給386名醫(yī)護(hù)人員辦理了房貸延期，這里面涉及到的貸款金額是1.2億元，這些客戶辦理的時(shí)候不需要提供收入證明，僅僅憑借工作證或者單位函件就能夠辦理，中國銀行湖北省分行在疫情最為嚴(yán)峻的2月份，給武漢金銀潭醫(yī)院127名醫(yī)護(hù)人員辦理了房貸本息停還，而且最長(zhǎng)能達(dá)到3個(gè)月。

延期后真實(shí)經(jīng)濟(jì)賬算下來

減免并非延期，就拿建設(shè)銀行一百萬房貸來說，其還款方式為等額本息，期限是三十年，年利率設(shè)定為百分之四點(diǎn)六五，正常情況下每月需供款五千一百五十六元。要是延期三個(gè)月，待到期時(shí)銀行會(huì)將這三個(gè)月的本息總額加至剩余本金之中再次計(jì)算。這三個(gè)月的延期實(shí)際上會(huì)讓總利息支出增加大約兩千三百元。

存在著一些銀行，它們是允許展期的，展期也就是將貸款期限予以拉長(zhǎng)，進(jìn)而降低月供所帶來的壓力。農(nóng)行湖北分行在2020年的時(shí)候，為多位客戶辦理了展期，展期最長(zhǎng)能夠延長(zhǎng)6年。然而展期這一行為意味著要多交幾年的利息，于是總成本就會(huì)更高。許多客戶在當(dāng)時(shí)并沒有算清楚這筆賬，直到2023年提前還款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)總利息多了不少。

2026年回頭看留下的教訓(xùn)

2020年2月起，至2022年底止，全國主要商業(yè)銀行累計(jì)為超200萬戶個(gè)人客戶辦理房貸延期，此延期涉及貸款余額超5000億元。這些延期記錄，絕大多數(shù)未進(jìn)入征信逾期庫，然而部分客戶，因記錯(cuò)新還款日期，在2023年后，反而產(chǎn)生真實(shí)逾期。

此刻，各個(gè)銀行的疫情應(yīng)急通道已然早就關(guān)閉了。要是在2026年的時(shí)候，還有人由于別的緣由還不上房貸，那就只能依照常規(guī)的流程去申請(qǐng)貸款重組或者掛賬停息，這是需要提供將近半年的收入流水以及困難證明的，審批的周期最少得十五個(gè)工作日，并且一般情況下會(huì)下調(diào)授信額度。

曾經(jīng)那段時(shí)間的那次延期，屬于特殊時(shí)期所施行的特殊政策，解救了好多家庭遇到的緊急狀況。當(dāng)下疫情已然成為過去之事，然而，每一個(gè)曾經(jīng)申請(qǐng)過延期的人，當(dāng)翻開還款計(jì)劃書之際，都能夠看到那些在幾個(gè)月暫停之后又再次開啟的還款計(jì)劃。要是你或者家人當(dāng)年辦理過房貸延期，那么現(xiàn)今每個(gè)月所需要支付的月供，相較于原來而言，是增多了還是減少了呢？在評(píng)論區(qū)交流交流你多償還了多少利息。