在疫情沖擊致使街邊小店以及個體經(jīng)營者面臨極大困難、前行艱難之時，普惠金融有沒有可能成為他們成功度過難關(guān)的關(guān)鍵支撐呢？這個問題與無數(shù)家庭的生計緊密相關(guān)，并且和經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管有著關(guān)聯(lián)。

小微商戶面臨的現(xiàn)實困境

疫情反復(fù)致使客流處于不穩(wěn)定狀態(tài)，眾多小微商戶營業(yè)收入呈現(xiàn)斷崖式下跌，就拿2022年上海來說，不少餐飲和零售店鋪持續(xù)好幾個月都沒辦法正常營業(yè)，然而卻依舊得支付員工基本工資以及店鋪租金，現(xiàn)金流快速枯竭。

收入急劇減少之外，防疫關(guān)聯(lián)的額外開銷也增添了負(fù)擔(dān)，商戶得去采購消毒用品，設(shè)置隔離方面的措施，部分行業(yè)還得承擔(dān)員工核酸檢測的費用。這些新增加的成本擠壓了早已經(jīng)微薄的利潤空間，致使許多經(jīng)營者處于兩難的狀況之中。

融資難題的具體表現(xiàn)

大多數(shù)小微商戶，其經(jīng)營場所多是租賃的，設(shè)備價值也不高，很難達(dá)到銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，致使貸款申請老是被拒，而傳統(tǒng)銀行貸款一般要求房產(chǎn)等抵押物，這恰恰是他們所欠缺的。

縱有少數(shù)商戶可獲貸款，卻常遇利率上浮、手續(xù)繁雜之又雜的狀況。依2023年央行所披露的數(shù)據(jù)來看，小微商戶的平均貸款成本相比于大型企業(yè)要高出三至五個百分點 ，其審批所需時間亦是長得多 ，猶如遠(yuǎn)處之水難以解眼前之急。

普惠金融的核心價值

為真正需要資金的人打開通道的普惠金融，其核心在于提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，它借助差異化風(fēng)險評估，并非只依靠抵押物，而是全面考量商戶的經(jīng)營流水、納稅記錄以及信用狀況。

這種金融服務(wù)對便捷性頗為注重，諸多普惠金融產(chǎn)品能夠經(jīng)由手機(jī)APP予以申請，審批流程得以簡化，放款速度實現(xiàn)加快，格外適配于應(yīng)對疫情狀況下的緊急資金需求，助力商戶抓住那瞬間即逝的經(jīng)營機(jī)會。

信貸支持的實際舉措

自2022年起始，多家從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)推出了面向小微商戶的專項貸款類產(chǎn)品，比如說，擁有“商戶貸”這款產(chǎn)品的中國工商銀行，能夠提供最高達(dá)100萬元的信用貸款額度，其貸款期限最長可為3年，并且該產(chǎn)品的利率相較于同期的同類產(chǎn)品更為優(yōu)惠。

與金融機(jī)構(gòu)開展合作的地方政府，積極設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金，北京市于2023年創(chuàng)設(shè)了小微商戶紓困基金，該基金給符合條件的貸款予以部分擔(dān)保，這切實降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險，還提高了商戶的獲貸率。

金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是由數(shù)字技術(shù)推動的，主流的線上信用貸款能“隨借隨還”，小微商戶可依據(jù)經(jīng)營狀況靈活地借款與還款，這極大地降低了資金使用成本，在2024年，這類產(chǎn)品已覆蓋了超過2000萬的小微商戶。

支付服務(wù)同樣開展了優(yōu)化工作，支付寶、微信支付等平臺在為商戶供應(yīng)收款碼之際，還整合了貸款申請入口，商戶的日常收款款項流動變成關(guān)鍵的信用評估參照憑證，進(jìn)而塑造出良性的數(shù)據(jù)循環(huán)態(tài)勢。

構(gòu)建長期支持體系

除卻短期進(jìn)行紓困之外，還得構(gòu)建長效機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)正開展探索，與商圈以及供應(yīng)鏈平臺展開合作，用以給商戶群體呈上批量化還帶定制化的金融服務(wù)方案，此模式讓單個商戶的評估成本得以降低，將服務(wù)效率予以提高。

金融知識的普及一樣有著重要性，眾多小微商戶欠缺財務(wù)管理方面的能力，極易陷入到債務(wù)陷阱之中，在2025年的時候，各地的金融監(jiān)管部門與社區(qū)攜手開展了數(shù)百場次的理財培訓(xùn)，以此來協(xié)助商戶去理解金融工具，進(jìn)而做出明智的決策。

你覺得在當(dāng)下這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境情形之中，除去信貸給予支持之外，還有哪些具體的舉措辦法能夠切實地助力幫助小微商戶去恢復(fù)那種生機(jī)活力呢？歡迎來分享你所擁有的看法見解，如果感覺覺得本篇文本文章是有幫助益處的，請進(jìn)行點贊予以支持。